Gel de crédit gratuit et alertes de sécurité

Résumé#

Ce projet de loi modifie la Loi sur la protection du consommateur de l'Alberta pour ajouter de nouveaux outils afin de prévenir le vol d'identité et la fraude au crédit. Il permet aux personnes de placer une « alerte de sécurité » ou un « gel de crédit » sur leur dossier de crédit auprès d'une agence de rapport (bureau de crédit). Il établit également des obligations pour les prêteurs qui utilisent des rapports de crédit et pour les agences de rapport qui traitent ces demandes. L'objectif est de réduire les comptes de crédit frauduleux et d'améliorer le contrôle des consommateurs.

Principales modifications :

• Crée une « alerte de sécurité » gratuite qui ajoute des coordonnées au rapport de crédit d'une personne et avertit les prêteurs de vérifier l'identité avant d'accorder du crédit.
• Crée un « gel de crédit » gratuit qui empêche une agence de rapport de fournir un rapport de crédit dans le but de conclure un accord de crédit.
• Exige que les prêteurs qui reçoivent un rapport avec une alerte de sécurité contactent la personne (si ce n'est pas en personne) ou vérifient l'identité (si en personne) et conservent un enregistrement de ce qu'ils ont fait.
• Exige que les agences de rapport vérifient l'identité avant d'agir sur les demandes d'alerte/gèle ; incluent les informations d'alerte dans tous les rapports ; et envoient des avis sur la date d'expiration des alertes/gèles.
• Interdit les frais pour placer, mettre à jour, suspendre ou retirer des alertes/gèles et exige que les agences publient des informations claires sur ces droits sur un site web public.
• Ajoute des infractions pour violation de ces règles. Délai : commence 90 jours après la sanction royale.
• Ce qui n'est pas clair : la durée des alertes/gèles et certains détails de procédure seront fixés ultérieurement par règlement.

Ce que cela signifie pour vous#

• Consommateurs (individus en Alberta)

  • Vous pouvez demander à un bureau de crédit d'ajouter une alerte de sécurité à votre rapport de crédit. Les prêteurs qui la voient doivent prendre des mesures supplémentaires pour confirmer que c'est bien vous avant d'accorder du crédit.
  • Vous pouvez demander un gel de crédit. Tant qu'il est en vigueur, le bureau ne doit pas fournir votre rapport à quiconque le demandant pour ouvrir un nouveau crédit avec vous.
  • Vous pouvez mettre à jour vos coordonnées, ou mettre fin à une alerte ou un gel à tout moment. Vous pouvez également demander de suspendre un gel pour une durée déterminée (par exemple, pour faire une demande de crédit), dans les limites que les règlements établiront.
  • Le bureau doit vous informer (dans les 30 jours) de la date d'expiration de votre alerte/gèle et vous rappeler au plus tard 30 jours avant qu'il ne se termine. Vous pouvez faire une nouvelle demande après son expiration (et pour les gels, à tout moment).
  • Vous ne pouvez pas être facturé de frais pour ces services.
  • Ce qui n'est pas clair : le projet de loi ne précise pas combien de temps durent les alertes ou les gels ; cela sera précisé dans les règlements.

• Entreprises qui accordent du crédit (prêteurs, détaillants offrant du financement, etc.)

  • Si un rapport que vous recevez contient une alerte de sécurité et que le client n'est pas devant vous, vous devez faire des efforts raisonnables pour les contacter en utilisant les coordonnées de l'alerte avant d'accorder du crédit et conserver un enregistrement de ces efforts.
  • Si le client est présent, vous devez vérifier son identité et enregistrer comment vous l'avez fait.
  • Si un gel de crédit est en place, le bureau ne doit pas vous fournir le rapport de cette personne dans le but de conclure un accord de crédit.
  • Le non-respect de ces obligations constitue une infraction en vertu de la Loi.
  • Cela pourrait signifier de nouvelles étapes dans votre processus d'approbation de crédit, plus de tenue de dossiers et des retards possibles dans l'approbation du crédit lorsqu'une alerte est présente.

• Agences de rapport de crédit (bureaux de crédit)

  • Vous devez créer et gérer des processus pour recevoir, vérifier, appliquer, mettre à jour, suspendre et mettre fin aux alertes de sécurité et aux gels de crédit.
  • Lorsqu'une alerte est en place, vous devez inclure les informations d'alerte dans chaque rapport concernant cette personne.
  • Lorsqu'un gel est en place, vous ne devez pas fournir de rapport à des fins d'octroi de crédit et devez informer le demandeur pourquoi aucun rapport n'est fourni.
  • Vous devez notifier les consommateurs des dates d'expiration dans les 30 jours suivant une demande et à nouveau au moins 30 jours avant l'expiration.
  • Vous ne devez pas facturer de frais pour ces actions et devez publier des informations publiques claires sur ces droits sur votre site web.
  • La violation de ces règles constitue une infraction en vertu de la Loi.

• Autres utilisateurs de rapports de crédit (à des fins non liées au crédit)

  • Selon le libellé du projet de loi, le gel bloque les rapports demandés « dans le but de conclure un accord de crédit. » Il ne bloque pas clairement les rapports demandés à d'autres fins (comme les vérifications d'emploi ou de location).

• Obligations en matière de confidentialité (PIPA)

  • Le projet de loi indique que deux clauses de la Loi sur la protection des renseignements personnels de l'Alberta (sections 14(g) et 17(g)) ne s'appliquent pas aux informations concernant une personne tant qu'un gel de crédit est en vigueur.
  • Ce qui n'est pas clair : le projet de loi n'explique pas ce que couvrent ces clauses ; l'effet pratique pour les organisations soumises à la PIPA n'est pas clair ici.

Dépenses#

Aucune information disponible publiquement.

• Les agences de rapport feront probablement face à des coûts administratifs et technologiques pour construire des systèmes, vérifier l'identité, envoyer des avis et gérer les suspensions et les expirations.
• Les entreprises qui accordent du crédit peuvent faire face à des coûts de conformité et de formation pour vérifier l'identité et tenir des dossiers lorsqu'une alerte de sécurité apparaît.
• Le gouvernement peut avoir des coûts d'application et de surveillance ; aucune estimation n'est fournie.

Point de vue des partisans#

• Le projet de loi semble destiné à réduire le vol d'identité et à empêcher les fraudeurs d'ouvrir du crédit au nom de quelqu'un d'autre.
• Les alertes de sécurité inciteraient à des vérifications d'identité supplémentaires avant l'octroi de crédit, ce qui pourrait prévenir les comptes frauduleux.
• Les gels de crédit bloqueraient probablement la plupart des nouveaux crédits ouverts sans le consentement de la personne, en coupant les rapports de crédit à cette fin.
• Rendre les alertes et les gels gratuits supprime les barrières de coût pour les consommateurs.
• Les avis requis et les informations publiques pourraient améliorer la sensibilisation et aider les gens à maintenir les protections actives.
• La tenue de dossiers par les prêteurs pourrait améliorer la responsabilité et faciliter l'application de la loi.

Point de vue des opposants#

• Un compromis possible est des approbations de crédit plus lentes et plus complexes, en particulier pour les demandes à distance ou en ligne lorsqu'une alerte de sécurité est présente.
• Le terme « efforts raisonnables » pour contacter un consommateur n'est pas défini en détail, ce qui peut créer une incertitude quant aux étapes suffisantes.
• De nombreux détails importants (durées d'expiration, méthodes de contact autorisées et durée d'une suspension temporaire) sont laissés à des règlements futurs, rendant l'impact réel difficile à juger maintenant.
• Les consommateurs doivent suivre les dates d'expiration et renouveler les protections ; des lapsus pourraient les exposer à la fraude.
• Le gel semble bloquer les rapports de crédit uniquement à des fins d'octroi de crédit ; il peut ne pas affecter d'autres utilisations des rapports, ce qui pourrait limiter sa portée.
• Le changement à la PIPA (non-application de deux clauses lorsqu'un gel est actif) n'est pas expliqué ici, ce qui peut créer des questions de conformité pour les organisations traitant des informations personnelles.