La Colombie-Britannique ajoute des gelées de crédit gratuites et des alertes

Résumé#

• Ce projet de loi met à jour les lois sur la protection des consommateurs et la vie privée de la Colombie-Britannique pour donner aux gens plus de contrôle sur leurs rapports de crédit et leurs scores de crédit.

• Il ajoute des « alertes de sécurité » et des « gelées de crédit » gratuites, établit des règles pour les services de surveillance de crédit et de réparation de crédit, et renforce votre droit de voir et de corriger votre dossier de crédit.

• Changements clés :

  • Vous permet d'ajouter une alerte de sécurité gratuite à votre dossier de crédit avec vos coordonnées. Quiconque obtient votre rapport sera informé de confirmer d'abord votre identité.
  • Vous permet de placer une gelée de crédit gratuite qui bloque un bureau de crédit de partager votre rapport pour un nouveau crédit ou des baux, à moins que vous ne leviez la gelée.
  • Exige que les bureaux de crédit vous fournissent votre score de crédit et vos informations personnelles sur demande sans frais au moins une fois tous les 30 jours, et de corriger les erreurs ou d'ajouter une note s'ils ne sont pas d'accord.
  • Établit de nouvelles règles pour les services de surveillance de crédit (gérés par des bureaux de crédit) : divulgations claires de vos droits gratuits, annulation facile et remboursements complets rapides après annulation.
  • Renforce la réglementation des entreprises de réparation de crédit : pas de paiement initial, droits d'annulation forts et remboursements complets si vous annulez.
  • Exige que les bureaux de crédit publient ces droits en ligne, interdit les frais pour les alertes et les gelées, et ajoute des pénalités pour non-respect des règles.

Ce que cela signifie pour vous#

• Consommateurs généraux

  • Vous pouvez demander à un bureau de crédit d'ajouter une alerte de sécurité à votre dossier gratuitement. L'alerte inclut vos coordonnées afin que les prêteurs sachent qu'ils doivent vérifier que c'est bien vous.
  • Vous pouvez demander une gelée de crédit gratuitement. Pendant qu'une gelée est en place, le bureau ne partagera pas votre rapport de crédit pour un nouveau crédit ou des baux, à moins que vous ne leviez temporairement ou ne mettiez fin à la gelée.
  • Vous pouvez obtenir votre score de crédit et les informations personnelles qu'un bureau de crédit détient à votre sujet sans frais au moins une fois tous les 30 jours.
  • Si vous trouvez une erreur, vous pouvez demander au bureau de crédit de la corriger. S'ils sont d'accord, ils doivent la corriger et informer les organisations qui ont obtenu vos données au cours de la dernière année. S'ils ne sont pas d'accord, ils doivent ajouter une note avec votre correction proposée.

• Personnes confrontées à des problèmes de vol d'identité ou de fraude

  • Une alerte de sécurité déclenche des vérifications d'identité supplémentaires avant qu'un crédit ne soit approuvé, ce qui peut aider à stopper la fraude.
  • Une gelée de crédit bloque la plupart des nouvelles vérifications de crédit pour le prêt ou la location. Vous pouvez temporairement « dégeler » pour une période déterminée afin de demander un crédit, puis le laisser reprendre.
  • Les bureaux de crédit doivent vérifier votre identité avant d'ajouter, de mettre à jour ou de mettre fin à une alerte ou à une gelée, et ne doivent pas facturer de frais pour ces étapes.
  • Si les alertes ou les gelées expirent après une période déterminée, le bureau doit vous notifier peu après que vous l'ayez mise en place et à nouveau au moins 30 jours avant qu'elle ne se termine.

• Si vous demandez un crédit ou louez

  • Avec une gelée en place, les prêteurs et les propriétaires ne recevront pas votre rapport de crédit. Vous devrez lever temporairement la gelée pour procéder.
  • Avec une alerte de sécurité, attendez-vous à des vérifications d'identité supplémentaires. Cela peut ajouter du temps aux approbations mais aide à prévenir la fraude.
  • Les baux sont traités comme du crédit pour ces règles, donc les gelées et les alertes peuvent affecter les demandes de location.

• Clients de surveillance de crédit (services des bureaux de crédit)

  • Les fournisseurs doivent vous informer clairement que vous pouvez obtenir votre score de crédit et vos informations personnelles directement auprès du bureau gratuitement au moins une fois tous les 30 jours.
  • Vous pouvez annuler un contrat de surveillance de crédit. Si vous le faites, le fournisseur doit vous rembourser intégralement dans les 15 jours.

• Utilisation d'une entreprise de réparation de crédit

  • Pas de frais initiaux. Ils ne peuvent vous facturer qu'après avoir obtenu un résultat spécifique (par exemple, corriger une erreur vérifiée ou améliorer votre score).
  • Vous pouvez annuler pour n'importe quelle raison dans les 10 jours suivant la réception du contrat, et obtenir un remboursement complet dans les 15 jours.
  • Si l'entreprise ne fournit pas les divulgations requises ou n'obtient pas vos initiales sur les termes clés, vous pouvez annuler dans un délai d'un an et obtenir un remboursement complet.
  • Les entreprises doivent vous avertir qu'elles ne peuvent pas forcer un bureau de crédit à supprimer ou à modifier des informations exactes.

• Entreprises qui utilisent des rapports de crédit (prêteurs, propriétaires, télécommunications, etc.)

  • Si un rapport a une alerte de sécurité, vous devez prendre des mesures supplémentaires pour confirmer l'identité avant de procéder.
  • Vous ne recevrez peut-être pas de rapport si une gelée est en place ; le bureau doit vous informer que c'est la raison.
  • Le non-respect de ces règles peut entraîner des pénalités. Les règles de licence et de « mise en avant » sont renforcées.

Dépenses#

Aucune information disponible publiquement.

Point de vue des partisans#

• Renforce la protection contre le vol d'identité en ajoutant des alertes de sécurité et des gelées gratuites.
• Donne aux gens un accès facile et sans frais à leur score de crédit et à leur dossier chaque mois, les aidant à détecter les erreurs et la fraude plus tôt.
• Met fin aux pratiques prédateurs dans l'industrie de la réparation de crédit en interdisant les frais initiaux et en exigeant des résultats avant le paiement.
• Améliore l'exactitude des dossiers de crédit en établissant des délais clairs pour corriger les erreurs et notifier d'autres organisations.
• Augmente la transparence avec des divulgations claires et des publications en ligne des droits.

Point de vue des opposants#

• Des vérifications d'identité supplémentaires et des gelées pourraient ralentir les approbations de crédit et les décisions de location, ajoutant des frictions pour les consommateurs et les entreprises.
• Les bureaux de crédit et les utilisateurs de rapports de crédit peuvent faire face à des coûts pour changer les systèmes, former le personnel et gérer plus de demandes de consommateurs.
• Les services de réparation de crédit légitimes pourraient avoir plus de difficultés à fonctionner s'ils doivent attendre des résultats avant tout paiement, surtout lorsque les résultats sont incertains.
• Les consommateurs pourraient être confus sur la différence entre une alerte de sécurité et une gelée, et quand utiliser chacune.
• Certaines utilisations de rapports de crédit ne sont pas couvertes par des gelées, ce qui pourrait créer des lacunes ou des attentes mélangées.