Vérifier la présence légale pour les comptes bancaires

Résumé#

Ce projet de loi (la "Loi sur la connaissance de votre client américain") obligerait les banques et les caisses de crédit assurées à vérifier que la plupart des personnes ouvrant ou détenant des comptes sont des citoyens américains ou sont légalement présentes aux États-Unis. Il ajoute une nouvelle règle à la loi fédérale qui permet aux institutions concernées de geler ou de fermer des comptes si le titulaire du compte n'est pas légalement présent. Il crée également de nouvelles sanctions pénales pour certaines personnes qui ouvrent ou maintiennent des comptes sans être légalement présentes.

• Changement principal : Les banques et les caisses de crédit assurées doivent vérifier les documents prouvant la citoyenneté américaine ou la présence légale avant d'ouvrir (et dans certains cas, pendant le maintien) des comptes pour la plupart des personnes physiques et certaines personnes qui contrôlent des entités juridiques.
• Qui applique : Le ministère des Finances, par l'intermédiaire de FinCEN, applique la règle ; l'Administration nationale des caisses de crédit coordonne l'application pour les caisses de crédit assurées.
• Liste de documents : Le projet de loi énumère les documents acceptables (par exemple, une pièce d'identité d'État conforme au REAL ID, un passeport américain, un certificat de naissance, une carte de résident permanent, un passeport étranger valide avec I-94) et permet au secrétaire à la Sécurité intérieure d'ajouter d'autres documents acceptables.
• Limites de compte et délais : Les personnes avec des séjours temporaires autorisés doivent certifier leur statut et, lorsque ce séjour expire, obtenir une période d'accès complet de 30 jours suivie de jusqu'à 60 jours d'accès restreint avant la fermeture du compte si elles ne mettent pas à jour les documents.
• Havens de sécurité pour les institutions : Les banques qui font un effort de bonne foi pour se conformer, acceptent certains documents énumérés ou acceptent des pièces d'identité d'État délivrées uniquement aux personnes légalement présentes bénéficient de protections contre les sanctions civiles.
• Préemption : La règle fédérale prévaudrait sur les lois des États concernant la vérification de la résidence légale par les institutions financières.

Ce que cela signifie pour vous#

• Clients de banques et de caisses de crédit : Si vous ouvrez un nouveau compte après le début de la règle, vous devrez généralement présenter un document énuméré prouvant la citoyenneté américaine ou la présence légale. Les titulaires de comptes existants à la même institution avant la date d'entrée en vigueur peuvent être exemptés de la règle sur les documents initiaux.
• Personnes avec un statut d'immigration temporaire : Vous devez fournir une certification de votre date d'expiration et de la base de votre séjour lors de l'ouverture d'un compte. Après la fin de votre séjour autorisé, vous obtenez 30 jours d'accès complet, puis jusqu'à 60 jours pendant lesquels les dépôts sont autorisés mais les retraits et les transactions de paiement sortantes peuvent être bloqués, à moins que vous ne mettiez à jour vos documents.
• Utilisateurs autorisés ou titulaires conjoints : Toute personne ajoutée en tant que propriétaire conjoint ou signataire autorisé après la date d'entrée en vigueur doit respecter les mêmes règles de vérification.
• Personnes qui contrôlent des entreprises (propriétaires bénéficiaires) : Les individus qui exercent un contrôle substantiel sur une entité juridique ouvrant un compte sont concernés et doivent respecter les règles de vérification.
• Institutions de dépôt assurées et caisses de crédit assurées : Doivent mettre en œuvre des vérifications de documents, suivre les procédures de notification et de gel/fermeture établies par le Trésor, et se conformer aux directives provisoires et aux règlements finaux.
• Personnes étrangères non résidentes et comptes étrangers : Le projet de loi exonère les étrangers non résidents physiquement présents aux États-Unis, les entités étrangères non résidentes aux États-Unis, et certaines succursales bancaires étrangères et flux de capitaux internationaux de ces exigences de vérification.
• Gouvernements des États et politiques d'identification des États : Les dispositions fédérales du projet de loi prévaudraient sur toute loi d'État concernant la vérification de la résidence légale par les institutions financières.

Dépenses#

Aucune information disponible publiquement.

Coûts possibles ou effets budgétaires que le projet de loi implique (non estimés dans le texte) :

• Les banques et les caisses de crédit pourraient faire face à de nouveaux coûts de conformité pour vérifier les documents, former le personnel, modifier les systèmes et gérer les gels et fermetures de comptes.
• Le Trésor/FinCEN et la NCUA pourraient nécessiter des ressources pour rédiger et appliquer des directives provisoires et des règlements finaux.
• Les clients pourraient faire face à des coûts ou à une perte d'accès si les comptes sont restreints ou fermés (par exemple, paiements de factures retardés ou incapacité à recevoir des dépôts directs).
• Il pourrait y avoir des coûts juridiques ou administratifs liés aux litiges, aux redirections de paiements entrants et à la gestion des soldes restants ; le projet de loi exige que le Trésor établisse des règles pour ces processus mais ne donne aucune estimation de coût.

Point de vue des partisans#

Le texte du projet de loi lui-même n'inclut pas de déclarations externes de partisans. Sur la base du texte, un argument possible en faveur du projet de loi est :

• Le projet de loi semble destiné à s'assurer que les comptes bancaires et de caisses de crédit sont réservés aux citoyens américains et aux personnes légalement présentes. Les partisans peuvent voir cela comme un renforcement de l'application des critères d'éligibilité liés à l'immigration pour détenir des comptes et une réduction de l'utilisation des comptes financiers américains par des personnes qui n'ont pas de statut légal.

Autres avantages pratiques visés impliqués par le texte :

• Standardise un ensemble de documents d'identité et de présence légale acceptables pour les institutions concernées.
• Crée des outils d'application (sanctions civiles pour les institutions et sanctions pénales pour certaines personnes) pour encourager la conformité.
• Fournit des exemptions claires pour les comptes étrangers et les étrangers non résidents non présents aux États-Unis.

Point de vue des opposants#

Le texte du projet de loi ne consigne pas de critiques externes. Sur la base de la conception du projet de loi, des préoccupations raisonnables incluent :

• La règle pourrait bloquer ou restreindre l'accès aux comptes bancaires pour les personnes avec un statut temporaire, les personnes en transition de statut d'immigration, et d'autres qui n'ont pas les documents énumérés. Cela pourrait interrompre les salaires, les prestations, les paiements de loyer et les transactions quotidiennes.
• Geler un compte (permettant les dépôts mais bloquant les retraits et les transferts sortants) pendant jusqu'à 60 jours après la fin d'un séjour temporaire pourrait causer un préjudice financier immédiat aux titulaires de comptes et à ceux qui dépendent des paiements du compte.
• Le projet de loi crée des sanctions pénales (amendes et emprisonnement) pour les individus qui ouvrent ou maintiennent des comptes actifs sans être légalement présents. L'étendue et l'application de ces sanctions pourraient soulever des préoccupations concernant la proportionnalité et l'incertitude juridique.
• La conformité pourrait imposer des coûts opérationnels et technologiques significatifs aux petites banques et caisses de crédit, et le projet de loi ne donne aucune estimation de coût ou de financement de transition.
• La règle de directives provisoires a des délais rapides (30 jours pour les directives provisoires ; 90 jours pour les règles finales) et exonère certaines collectes d'informations de l'examen régulier, ce qui pourrait créer des défis de mise en œuvre pour les institutions.
• La préemption des lois des États sur la vérification pourrait annuler les protections des États ou les politiques alternatives des États visant à élargir l'accès à la banque.
• Le projet de loi laisse certains détails opérationnels importants flous jusqu'à ce que le Trésor émette des règlements, y compris comment les paiements entrants vers des comptes gelés sont redirigés et comment les soldes restants sont distribués.