Traiter l'achat maintenant, paiement plus tard comme du crédit

Résumé#

Ce projet de loi modifierait la Loi sur la vérité dans les prêts pour traiter certains prêts "acheter maintenant, payer plus tard" (BNPL) et leurs émetteurs comme des cartes de crédit et des émetteurs de cartes de crédit. L'objectif est d'intégrer les plans BNPL qui répondent à la définition du projet de loi sous les protections fédérales des consommateurs qui s'appliquent aux cartes de crédit.

• Changement principal : Le projet de loi ajoute une nouvelle définition de "prêt acheter maintenant, payer plus tard" (un prêt à terme fermé pour des biens ou services remboursé en pas plus de quatre versements sans intérêt et sans frais financiers, offert au moment de l'achat) et indique que ces prêts et leurs émetteurs sont inclus dans les définitions de carte de crédit et d'émetteur de crédit de la Loi.
• Action du régulateur : Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) doit émettre des règles dans les 180 jours pour mettre en œuvre ce changement.
• Direction des règles : Le CFPB doit suivre une règle interprétative de 2024 concernant les comptes numériques pour BNPL et appliquer certaines parties de la Règlementation Z (les règles de mise en œuvre de la vérité dans les prêts) qui s'appliquent maintenant aux cartes de crédit aux émetteurs de BNPL.
• Ce qui n'est pas clair : Le projet de loi ne précise pas exactement quelles protections des consommateurs s'appliqueront en pratique, ni comment les produits BNPL existants qui ne répondent pas à la définition exacte du projet de loi (par exemple, les plans avec plus de quatre paiements ou qui facturent des frais) seront traités.

Ce que cela signifie pour vous#

• Consommateurs :

  • Si vous utilisez des plans BNPL qui correspondent à la définition du projet de loi, ces plans seraient traités comme du crédit en vertu de la Loi sur la vérité dans les prêts. Cela pourrait signifier que vous bénéficiez de divulgations et de protections de compte similaires à celles dont bénéficient déjà les consommateurs avec des cartes de crédit, selon les règles de mise en œuvre du CFPB.
  • Le projet de loi ne couvre que les prêts BNPL qui sont à terme fermé, sans intérêt, et remboursés en quatre versements ou moins. D'autres produits BNPL peuvent ne pas être couverts.

• Entreprises et prêteurs d'achat maintenant, paiement plus tard :

  • Les entreprises qui émettent des prêts BNPL tels que définis seraient traitées comme des émetteurs de crédit en vertu de la loi fédérale et devraient suivre les règles du CFPB appliquant des parties de la Règlementation Z à elles.
  • Cela nécessiterait probablement des modifications des contrats, des divulgations, de la tenue de dossiers et des systèmes pour se conformer aux règles de compte de crédit.

• Commerçants et détaillants :

  • Les commerçants qui offrent des options BNPL pourraient voir des changements dans la manière dont ces services sont fournis par leurs partenaires BNPL. Certains fournisseurs peuvent modifier les conditions des produits, les prix ou les partenariats en réponse à de nouvelles obligations réglementaires.

• Régulateurs :

  • Le CFPB doit rédiger de nouvelles règles dans les 180 jours et est chargé de les aligner sur une règle interprétative antérieure de 2024 concernant les comptes numériques BNPL.

Dépenses#

Aucune information disponible publiquement.

• Le projet de loi n'inclut pas de note fiscale dans le texte fourni.
• Coûts probables (non estimés dans le projet de loi) : temps et personnel pour que le CFPB rédige des règles ; coûts de conformité pour les émetteurs de BNPL et éventuellement pour les commerçants ; coûts juridiques et systèmes pour les entreprises qui doivent modifier les divulgations ou les opérations.
• La taille de ces coûts n'est pas spécifiée dans le projet de loi.

Point de vue des partisans#

• Le projet de loi semble destiné à combler un fossé entre les produits BNPL et le crédit traditionnel en intégrant les prêts BNPL qui répondent à la définition du projet de loi sous la Loi sur la vérité dans les prêts.
• Un argument possible en faveur du projet de loi est qu'il augmenterait la transparence et les protections des consommateurs pour les utilisateurs de BNPL en rendant ces plans soumis aux mêmes règles de droit du crédit qui s'appliquent aux cartes de crédit.
• Le projet de loi s'appuie sur une règle interprétative existante du CFPB de 2024, suggérant que les partisans souhaitent un ensemble de règles claires et applicables plutôt que de se fier uniquement à des orientations interprétatives.

Point de vue des opposants#

• Une préoccupation est que l'application des règles de carte de crédit aux BNPL pourrait augmenter les coûts de conformité et d'exploitation pour les fournisseurs de BNPL. Ces coûts pourraient être répercutés sur les consommateurs ou réduire la disponibilité des options BNPL.
• Le projet de loi ne couvre que les prêts BNPL qui sont sans intérêt et remboursés en quatre versements ou moins. Cette définition étroite peut laisser de nombreux produits BNPL en dehors de la loi ou encourager les fournisseurs à modifier la conception des produits pour éviter la couverture.
• Il n'est pas clair quelles protections et procédures spécifiques s'appliqueront jusqu'à ce que le CFPB émette des règles, y compris comment la transition sera gérée et comment les contrats existants seront traités.
• Le délai de 180 jours pour la rédaction des règles par le CFPB pourrait créer des défis de timing pour la mise en œuvre tant pour les régulateurs que pour l'industrie.