Retarder la règle sur les données de prêt aux petites entreprises

Résumé#

Le projet de loi retarde l'application de la règle sur les données de prêt aux petites entreprises du Bureau de protection financière des consommateurs (Bureau) et restreint les prêteurs et les petites entreprises concernés. Il accorde aux prêteurs une période de conformité fixe de plusieurs années et ajoute de nouveaux tests de taille pour les prêteurs et les entreprises.

• Changement principal : Le Bureau doit fournir une période de 3 ans à partir de la date à laquelle il a émis sa règle sur le prêt aux petites entreprises pour se conformer, suivie d'une période de 2 ans de protection où les prêteurs doivent se conformer mais ne peuvent pas être pénalisés pour non-conformité.
• Définit « règle couverte » comme étant la règle finale du Bureau intitulée « Prêt aux petites entreprises en vertu de la Loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (Règlement B) » publiée le 31 mai 2023.
• Définit « institution financière » comme une entité qui effectue des activités financières et qui, au cours de chacune des deux années civiles précédentes, a réalisé au moins 500 transactions de crédit pour des petites entreprises.
• Définit « petite entreprise » comme une entité ayant des revenus annuels bruts de 1 000 000 $ ou moins au cours de son dernier exercice fiscal.
• Objectif général : Le projet de loi semble destiné à réduire la pression de reporting sur les petits prêteurs et à donner aux entreprises plus de temps pour répondre aux nouvelles exigences de collecte de données.

Ce que cela signifie pour vous#

• Petits prêteurs et banques communautaires

  • Si votre prêteur a réalisé moins de 500 transactions de crédit pour petites entreprises au cours de chacune des deux années précédentes, ce projet de loi signifierait qu'il est exclu de la définition de « institution financière » dans la loi, et ne serait donc pas soumis à la règle telle qu'amendée ici.
  • Si votre prêteur répond au test de 500 par an, le prêteur aurait une période de conformité de 3 ans commençant le 31 mai 2023, suivie d'une période de 2 ans durant laquelle il doit se conformer mais ne peut pas être sanctionné pour non-conformité.

• Petites entreprises

  • La règle ne compterait comme « petites entreprises » que celles ayant des revenus bruts de 1 000 000 $ ou moins au cours du dernier exercice fiscal. Cela change la manière dont les emprunteurs sont considérés comme des petites entreprises aux fins de la collecte de données en vertu de la loi amendée.

• Chercheurs, défenseurs de l'équité en matière de prêt et régulateurs

  • Ce projet de loi pourrait réduire le nombre de prêteurs tenus de rapporter des données et restreindre l'ensemble des entreprises incluses dans les données rapportées. Cela pourrait affecter la taille et le détail des données disponibles pour la surveillance et la recherche.

• Consommateurs et entreprises cherchant du crédit

  • Les effets pratiques dépendent des prêteurs qui restent soumis à la règle. Le projet de loi lui-même ne change pas directement les conditions de prêt, les divulgations ou les décisions de crédit.

Dépenses#

Aucune information disponible publiquement.

• Le projet de loi n'inclut pas de note fiscale ou d'estimation des coûts dans le matériel fourni.
• Cela pourrait réduire les coûts de conformité pour les prêteurs qui se situent en dessous du nouveau seuil de 500 transactions ou pour ceux qui obtiennent plus de temps avant l'application.
• La charge de travail d'application du Bureau ou le calendrier des actions d'application pourrait changer en raison de la période de pénalité retardée ; le projet de loi ne quantifie aucun coût ou économie de personnel ou administratifs.

Point de vue des partisans#

• Le projet de loi semble destiné à donner aux prêteurs plus de temps pour mettre en œuvre de nouveaux systèmes de données et à éviter de pénaliser les prêteurs qui construisent encore des programmes de conformité.
• Il semble destiné à limiter la portée de la règle aux prêteurs de petites entreprises plus grands ou plus actifs en établissant un test de 500 origines par an.
• La restriction de la définition des emprunteurs aux entreprises ayant des revenus de 1 000 000 $ ou moins concentre la collecte de données sur les petites entreprises, selon les choix de définition du projet de loi.
• L'approche pluriannuelle (3 ans pour se conformer, puis 2 ans de protection) pourrait être considérée comme une mise en œuvre progressive qui réduit les charges de reporting immédiates.

Point de vue des opposants#

• Une préoccupation est que le retard des pénalités et la restriction de la couverture pourraient réduire la quantité de données collectées sur le prêt aux petites entreprises. Cela pourrait rendre plus difficile la détection de schémas de discrimination ou de lacunes dans l'accès au crédit.
• Le test des 500 origines exige que le nombre soit atteint au cours de chacune des deux années civiles précédentes ; cela pourrait exclure les prêteurs ayant une activité inégale et pourrait être administrativement difficile à prouver.
• Définir « petite entreprise » comme ayant des revenus de 1 000 000 $ ou moins change les entreprises couvertes ; cela pourrait exclure des entreprises que d'autres programmes ou études considèrent comme petites, réduisant la comparabilité des ensembles de données.
• Le projet de loi n'explique pas comment les « transactions de crédit pour petites entreprises » sont comptées ou vérifiées, laissant les détails de mise en œuvre flous.