Cadre de protection contre la fraude envers les aînés

Résumé#

La Loi sur la lutte contre la fraude envers les aînés permettrait aux banques et autres institutions financières de refuser ou de retarder temporairement des transactions lorsqu'elles soupçonnent raisonnablement une exploitation financière des personnes âgées ou d'autres personnes vulnérables. Le principal changement est de donner aux institutions une capacité légale claire (et une protection contre la responsabilité) pour mettre en place des retenues temporaires sur les paiements pendant qu'elles enquêtent sur une fraude suspectée. L'objectif déclaré est de réduire les escroqueries et les vols qui ciblent les aînés et les personnes vulnérables.

• Les banques peuvent retarder une transaction jusqu'à 55 jours, et peuvent prolonger ce délai jusqu'à 85 jours après qu'un examen interne ait confirmé la préoccupation.
• La règle couvre les comptes détenus par des personnes âgées (62 ans et plus), des personnes ayant certaines incapacités ou des handicaps développementaux, et les comptes où le titulaire a déjà signalé une fraude.
• Si une retenue est placée, l'institution doit rapidement notifier les parties autorisées du compte (à moins qu'elles ne soient suspectées), essayer de contacter un « contact de confiance » désigné, et signaler l'exploitation suspectée aux services de protection locaux/étatiques, aux forces de l'ordre et à un régulateur fédéral dans les deux jours ouvrables.
• Les institutions doivent former les employés qui gèrent de tels comptes à repérer et à traiter les exploitations suspectées.
• Les institutions bénéficient d'un abri sûr contre la responsabilité pour des actions ou des divulgations de bonne foi. Le CFPB (agence fédérale de protection des consommateurs) peut rédiger des règles pour mettre en œuvre la loi. La loi ne remplace pas des protections étatiques plus fortes.
• La loi entrerait en vigueur 180 jours après son adoption.

Ce que cela signifie pour vous#

• Personnes âgées et personnes vulnérables : Votre banque peut temporairement arrêter ou retarder des retraits ou des transferts de votre compte si elle soupçonne raisonnablement que vous êtes victime d'une escroquerie ou d'une exploitation. La retenue pourrait durer jusqu'à 55 jours, ou jusqu'à 85 jours après un examen supplémentaire.
• Personnes ayant déjà signalé une fraude : Si vous avez déjà signalé une fraude sur un compte, ce compte est explicitement couvert. La banque pourrait être plus encline à suspendre les transactions pour vous protéger.
• Copropriétaires de compte ou utilisateurs autorisés : La banque devrait notifier les personnes autorisées sur le compte, sauf si elle croit raisonnablement que ces personnes sont impliquées dans l'exploitation suspectée.
• Contacts de confiance : Si vous avez désigné un contact de confiance par écrit, la banque peut contacter cette personne en cas de préoccupation concernant une activité inhabituelle.
• Institutions financières et employés : Les banques devront former le personnel, décider quand elles ont une « croyance raisonnable » d'exploitation, effectuer des examens internes et déposer des rapports auprès des services de protection et des forces de l'ordre.
• Services de protection locaux/étatiques et forces de l'ordre : Ces agences pourraient recevoir plus de rapports concernant des exploitations suspectées d'aînés dans les deux jours ouvrables suivant une retenue bancaire.
• Personnes attendant des transferts légitimes : Vous pourriez connaître des retards pour obtenir de l'argent ou finaliser des paiements pendant qu'une banque enquête.

Dépenses#

Aucune information disponible publiquement.

• Ce projet de loi pourrait augmenter les coûts administratifs pour les institutions financières (formation des employés, temps du personnel pour enquêter sur les retenues et effectuer des examens internes, et rapports).
• Les services de protection locaux et étatiques et les forces de l'ordre pourraient voir leur charge de travail augmenter en raison de plus de notifications et de rapports.
• Le CFPB pourrait encourir des coûts pour rédiger des règles de mise en œuvre et superviser la conformité.
• Le projet de loi lui-même n'inclut pas d'estimation fiscale ou de chiffres en dollars.

Point de vue des partisans#

• Le projet de loi semble destiné à donner aux banques des outils pour arrêter les escrocs et protéger les aînés et les personnes vulnérables de la perte d'argent.
• Rendre les retenues explicitement autorisées et fournir un abri sûr pourrait encourager les institutions à agir sans craindre des poursuites judiciaires.
• La formation requise pourrait aider le personnel bancaire à repérer l'exploitation plus tôt.
• Les signalements précoces aux services de protection et aux forces de l'ordre pourraient accélérer les enquêtes et la récupération des fonds.
• Des limites de temps claires (55 à 85 jours) fixent des frontières pour que les retenues soient temporaires plutôt qu'indéfinies.

Point de vue des opposants#

• Une préoccupation est que les banques pourraient retarder des transactions légitimes, causant des difficultés pour les aînés qui ont besoin d'accéder à des fonds pour des factures, des soins médicaux ou des besoins quotidiens.
• Le projet de loi ne définit pas précisément ce qui compte comme une « croyance raisonnable », ce qui pourrait entraîner une application incohérente entre les institutions.
• Il pourrait y avoir des préoccupations en matière de confidentialité concernant le contact avec des contacts de confiance ou la divulgation d'informations sur le compte à des tiers ou des agences.
• La mesure pourrait créer des coûts supplémentaires et des charges opérationnelles pour les petites banques et les caisses populaires pour former le personnel et gérer les rapports et les examens.
• Il n'est pas clair comment les titulaires de compte peuvent faire appel ou résoudre rapidement des retenues injustifiées, au-delà d'une ordonnance d'un tribunal fédéral.