Résumé#
Ce projet de loi ajouterait une nouvelle protection à la Loi sur les rapports de crédit équitables pour les employés fédéraux touchés par une interruption des crédits (une fermeture du gouvernement). Il empêcherait les agences de reporting des consommateurs (bureaux de crédit) d'inclure des éléments défavorables pour les paiements en retard ou manqués qui se sont produits pendant qu'un employé fédéral couvert était en congé ou travaillait sans rémunération. Le projet de loi demande également au bureau de protection des consommateurs d'écrire rapidement des règles et exhorte les prêteurs privés à accorder un allégement temporaire aux employés touchés.
- Changement principal : Les agences de reporting des consommateurs ne peuvent pas inclure d'informations défavorables concernant les paiements en retard ou manqués qui se sont produits pendant une période de fermeture couverte pour les employés fédéraux couverts. Ces paiements en retard ou manqués doivent être traités, aux fins de reporting, comme si le paiement avait été effectué.
- Qui est un employé couvert : Un employé fédéral qui est en congé ou qui est tenu de travailler sans rémunération pendant une interruption des crédits.
- Qu'est-ce qui compte comme une période couverte : Tout moment où une interruption des crédits entraîne un retard de paiement pour un employé couvert.
- Élaboration de règles : Le directeur du Bureau de protection financière des consommateurs doit émettre des règles pour mettre en œuvre ce changement dans les 30 jours suivant l'entrée en vigueur de la loi.
- Prêteurs privés : Le projet de loi exprime l'avis que les prêteurs privés devraient offrir un report, renoncer aux frais de retard et s'abstenir de signaler des informations défavorables, mais cette partie est une déclaration non contraignante (un "sens du Congrès").
Ce que cela signifie pour vous#
- Employés fédéraux en congé ou non rémunérés pendant une fermeture : Les paiements en retard ou manqués qui se produisent en raison de la fermeture ne pourraient pas être signalés comme des éléments défavorables sur votre rapport de crédit. Aux fins de reporting, ces paiements manqués seraient traités comme si vous aviez payé.
- Consommateurs en général : Si vous n'êtes pas un employé fédéral couvert, ce changement ne vous affecte probablement pas directement.
- Agences de reporting des consommateurs (bureaux de crédit) : Elles devraient changer leurs pratiques et systèmes afin de ne pas inclure les éléments défavorables spécifiés pour les employés couverts pendant les périodes couvertes.
- Prêteurs privés et créanciers : Le projet de loi leur demande (non contraignant) d'offrir une flexibilité temporaire, de renoncer aux frais et d'éviter de signaler des informations défavorables pour les employés couverts. Le projet de loi lui-même n'oblige pas les prêteurs privés à faire ces choses.
- Employeurs et bureaux de paie : Aucun changement direct n'est apporté aux calendriers de paie ou aux obligations ; le projet de loi se concentre sur le reporting de crédit, et non sur le moment où le paiement est effectué.
Dépenses#
Aucune information disponible publiquement.
- Le projet de loi exige que le Bureau de protection financière des consommateurs émette des règles dans les 30 jours. Cela créera un certain travail administratif pour le Bureau.
- Les agences de reporting des consommateurs peuvent encourir des coûts pour mettre à jour les systèmes et processus afin de mettre en œuvre l'interdiction.
- Si les prêteurs privés suivent les recommandations non contraignantes du projet de loi, ils pourraient perdre des revenus de frais de retard ou retarder les recouvrements ; le projet de loi n'exige pas de compensation ou de compensation pour les prêteurs.
- Le texte du projet de loi n'inclut aucune note fiscale, estimation budgétaire ou chiffres de coûts spécifiques.
Point de vue des partisans#
- Le projet de loi semble destiné à protéger les employés fédéraux des dommages au crédit causés par des paiements manqués ou en retard liés aux fermetures gouvernementales.
- Cela pourrait être considéré comme empêchant des problèmes temporaires causés par l'employeur de faire baisser à jamais le score de crédit d'un travailleur.
- Traiter les paiements manqués comme s'ils avaient été payés aux fins de reporting pourrait réduire les dommages en aval tels que des taux d'intérêt plus élevés ou le refus de crédit pour les employés touchés.
- Une élaboration rapide des règles (30 jours) vise à fournir une protection rapide après l'adoption.
- La déclaration non contraignante encourage les prêteurs privés à offrir un allégement pratique, comme des renoncements et des reports.
Point de vue des opposants#
- Une préoccupation est de savoir comment vérifier qui est un employé couvert et quelles défaillances de paiement résultent réellement d'une période couverte. Le projet de loi n'explique pas les procédures de vérification.
- Le délai de 30 jours pour l'élaboration des règles est court ; mettre en œuvre des règles claires et applicables dans ce délai pourrait être difficile.
- Le projet de loi n'exige pas que les prêteurs privés offrent des reports ou renoncent aux frais ; les actions recommandées sont non contraignantes, donc l'allégement de la part des prêteurs n'est pas garanti.
- Les agences de reporting des consommateurs et les prêteurs peuvent faire face à des coûts opérationnels pour changer les systèmes de reporting et les processus de décision de crédit.
- Il n'est pas clair si la règle s'applique aux comptes joints, aux comptes détenus par des entrepreneurs, ou aux situations où le problème de paiement chevauche un temps non couvert. La portée du projet de loi sur ces points n'est pas détaillée.