Concurrence dans le routage des réseaux de paiement

Résumé#

Le projet de loi ordonne à la Réserve fédérale (le Conseil) d'écrire des règles pour empêcher les émetteurs de cartes et les réseaux de cartes de forcer les transactions par carte de crédit à utiliser uniquement un réseau. Les règles exigeraient que les émetteurs de cartes concernés permettent à plusieurs réseaux de paiement de traiter la même carte de crédit, avec des exceptions limitées. Il crée également une liste publique de réseaux qui posent des risques pour la sécurité nationale ou sont liés à des entités étatiques étrangères.

• Changement principal : Les émetteurs de cartes concernés (ceux ayant des affiliés et des actifs de plus de 100 milliards de dollars) et les réseaux de cartes de paiement ne doivent pas restreindre le routage des transactions électroniques par carte de crédit de manière à ce qu'un seul réseau puisse être utilisé.
• Choix de routage : Les commerçants qui acceptent les cartes de crédit doivent pouvoir choisir quel réseau éligible gère une transaction donnée. Les réseaux ou les émetteurs ne peuvent pas pénaliser les commerçants pour leurs choix de routage.
• Règle des deux réseaux : Dans des cas limités, le projet de loi permet l'utilisation de jusqu'à deux réseaux ; le Conseil identifiera les deux plus grands réseaux et révisera ce choix tous les trois ans.
• Limites de sécurité et d'interopérabilité : Les réseaux ne peuvent pas exiger une authentification exclusive, une tokenisation ou d'autres technologies de sécurité qui bloquent d'autres réseaux de traiter des transactions.
• Exemptions : Les cartes émises dans un modèle à 3 parties (où l'émetteur de la carte et le réseau sont les mêmes ou communément détenus) ne sont pas couvertes.
• Application et délais : Le Conseil doit émettre des règles dans un délai d'un an ; chaque règle entre en vigueur 180 jours après que le Conseil a émis la règle finale. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) n'a explicitement pas le pouvoir d'appliquer ces nouvelles règles.

Ce que cela signifie pour vous#

• Commerçants et entreprises qui acceptent des cartes

  • Pourraient être en mesure de router chaque vente par carte de crédit via le réseau de paiement de leur choix, plutôt que d'être contraints d'utiliser un seul réseau.
  • Ne doivent pas faire face à des pénalités de la part des émetteurs de cartes ou des réseaux pour leurs choix de routage, selon le projet de loi.
  • Cela pourrait signifier des options pour choisir des réseaux à coût inférieur, mais le projet de loi ne fixe pas de prix ni n'exige que les réseaux offrent des frais réduits.

• Banques et émetteurs de cartes concernés (actifs > 100 milliards de dollars)

  • Doivent permettre des transactions éligibles sur plus d'un réseau de paiement et ne doivent pas contractuellement forcer le routage sur un seul réseau.
  • Doivent modifier les contrats et éventuellement mettre à jour les systèmes de traitement pour prendre en charge plusieurs chemins de routage.

• Réseaux de cartes de paiement et processeurs

  • Ne doivent pas bloquer d'autres réseaux de traiter des transactions ou exiger des technologies de sécurité spécifiques à un réseau que d'autres réseaux ne peuvent pas utiliser.
  • Les réseaux qui sont détenus, exploités ou sponsorisés par une entité étatique étrangère peuvent être placés sur une liste publique de sécurité nationale et être exclus des options de routage.

• Titulaire de carte (consommateurs)

  • Utiliser une carte de crédit ressemblera à la même chose au moment du paiement. Le projet de loi ne modifie pas directement les frais, les intérêts, les récompenses ou les règles d'acceptation des consommateurs.
  • Des effets indirects (par exemple sur les frais des commerçants qui pourraient affecter les prix ou sur les récompenses des émetteurs) sont possibles mais ne sont pas spécifiés dans le projet de loi.

• Réseaux opérant un modèle à 3 parties

  • Les cartes émises par le réseau lui-même (modèle à 3 parties) ne sont pas couvertes par ces règles et peuvent continuer leur modèle de routage existant.

Dépenses#

Aucune estimation de coût public direct n'est fournie dans le texte du projet de loi ou dans les documents de résumé.

• Aucune note fiscale ou estimation des dépenses disponible publiquement n'est incluse avec le texte du projet de loi fourni.
• Cela pourrait signifier un travail administratif supplémentaire pour la Réserve fédérale pour rédiger, exécuter et mettre à jour les règles et la liste publique de sécurité nationale.
• Les émetteurs de cartes concernés, les réseaux de paiement, les processeurs et les commerçants pourraient encourir des coûts technologiques et de conformité pour soutenir plusieurs chemins de routage et pour supprimer les restrictions contractuelles. Ces coûts ne sont pas estimés dans le texte du projet de loi.

Point de vue des partisans#

Le projet de loi semble destiné à accroître la concurrence entre les réseaux de paiement et à donner aux commerçants plus de contrôle sur la façon dont les transactions sont routées.

• Le projet de loi semble conçu pour arrêter les termes contractuels ou les mesures techniques qui verrouillent les transactions par carte de crédit à un seul réseau.
• Les partisans pourraient faire valoir que cela pourrait permettre aux commerçants de choisir des options de routage à coût inférieur et d'augmenter la concurrence des prix entre les réseaux.
• La liste publique de sécurité nationale est destinée à empêcher le routage via des réseaux qui posent un risque pour la sécurité nationale ou qui sont contrôlés par des entités étatiques étrangères.
• Exiger des méthodes de sécurité interopérables pourrait promouvoir une compatibilité plus large des réseaux.

Point de vue des opposants#

Le projet de loi laisse plusieurs questions pratiques et d'application sans réponse et pourrait créer des compromis.

• Une préoccupation est que le projet de loi supprime l'autorité du CFPB d'appliquer ces règles spécifiques, laissant l'application à la Réserve fédérale ; le projet de loi n'explique pas comment les devoirs ou les ressources d'application seront attribués ou financés.
• Le projet de loi ne détaille pas comment gérer l'interopérabilité technique, la certification, la responsabilité ou la prévention de la fraude lorsque plusieurs réseaux doivent être pris en charge, ce qui pourrait créer des défis de mise en œuvre.
• Soutenir plusieurs options de routage pourrait nécessiter des modifications aux terminaux de paiement, aux processeurs et aux systèmes de back-end ; le projet de loi n'estime pas ces coûts ni comment les petits commerçants les géreraient.
• L'autorisation de deux réseaux et le test de part de marché du Conseil soulèvent des questions sur la fréquence à laquelle les limites de routage pourraient changer et comment les réseaux se conformeront pendant ces transitions.
• Il n'est pas clair si et comment les changements pourraient affecter les avantages des titulaires de carte (comme les programmes de récompenses) qui dépendent des relations existantes entre les réseaux et les émetteurs ; le projet de loi n'aborde pas de tels effets en aval.