Réglementation bancaire adaptée par risque

Résumé#

Ce projet de loi exige que les régulateurs bancaires fédéraux tiennent compte du profil de risque et du modèle commercial d'une institution lors de l'élaboration des règles. Il demande aux agences d'adapter les règles afin qu'elles imposent moins de coûts et de charges là où le risque est plus faible, et d'expliquer comment elles ont fait cela dans chaque élaboration de règles. Le projet de loi demande également un examen des réglementations récentes, des rapports périodiques plus courts pour de nombreuses banques communautaires, et un rapport sur la modernisation de la supervision bancaire.

• Changement principal : Les agences doivent tenir compte du risque et du modèle commercial et limiter l'impact réglementaire de manière appropriée.
• Transparence dans l'élaboration des règles : Les agences doivent expliquer dans les avis comment elles ont appliqué l'adaptation et faire rapport annuellement au Congrès sur leurs actions.
• Examen rétrospectif : Les agences doivent examiner les réglementations émises au cours des 7 années précédentes et les réviser sous l'exigence d'adaptation dans un délai de 3 ans si nécessaire.
• Rapport des banques communautaires : Les banques éligibles au ratio de levier des banques communautaires recevraient un rapport de condition réduit (court) pour le premier et le troisième rapport chaque année.
• Modernisation de la supervision : Les agences doivent produire un rapport, en consultation avec les superviseurs d'État, sur la mise à jour de la supervision bancaire (formation des examinateurs, utilisation de la technologie, problèmes des banques communautaires, etc.).

Ce que cela signifie pour vous#

• Banques communautaires et petites banques

  • Pourraient voir des documents de rapport moins fréquents ou plus courts pour deux des rapports de condition annuels chaque année.
  • Pourraient faire face à des règles qui sont rédigées ou révisées pour être moins contraignantes si le modèle commercial et le risque de la banque sont faibles.

• Banques régionales et grandes banques

  • Le projet de loi exige que les agences tiennent également compte de leurs profils de risque spécifiques, mais il ne promet pas de règles réduites pour les institutions à risque plus élevé.
  • Les grandes banques pourraient être affectées si les agences modifient des règles qui ont été rédigées de manière large pour toutes les banques.

• Caisses de crédit

  • L'exigence d'adaptation s'applique aux agences qui supervisent les caisses de crédit, donc une considération similaire des modèles commerciaux et des risques pourrait les affecter.

• Clients et communautés locales

  • Cela pourrait signifier que les banques qui desservent les marchés locaux ont moins de coûts de conformité et plus de flexibilité — si les agences adaptent les règles comme le demande le projet de loi.
  • Cela pourrait également changer les données que les superviseurs collectent sur les banques (en raison de rapports plus courts pour certaines banques).

• Superviseurs fédéraux et étatiques

  • Les agences fédérales doivent ajouter de la documentation aux dossiers d'élaboration des règles, effectuer un examen approfondi des réglementations récentes et produire un rapport annuel d'adaptation au Congrès.
  • Les superviseurs d'État seront consultés pour le rapport de modernisation.

• Fournisseurs de services tiers

  • Le projet de loi demande aux agences de considérer comment les actions des fournisseurs tiers pourraient affecter l'adaptation, mais cela ne change pas les obligations légales des fournisseurs. Cela pourrait influencer la manière dont les agences traitent les risques liés aux fournisseurs.

Dépenses#

Aucune information disponible publiquement.

• Le projet de loi exigera que les agences préparent des rapports annuels au Congrès et examinent et éventuellement révisent de nombreuses réglementations récentes, ce qui pourrait augmenter les coûts administratifs et de personnel.
• Les agences devront ajouter des explications à chaque règle proposée et finale ; cela augmente la documentation et le travail juridique.
• Des rapports d'appel plus courts pour les banques communautaires éligibles pourraient réduire les coûts de conformité pour ces banques (les économies exactes ne sont pas estimées ici).
• Le rapport de modernisation requis pourrait impliquer une consultation et une analyse avec les superviseurs d'État et pourrait créer des coûts administratifs supplémentaires.
• Il n'y a pas de budget ou d'estimation fiscale du Congrès inclus ici pour quantifier ces effets.

Point de vue des partisans#

• Le projet de loi semble destiné à réduire le fardeau réglementaire inutile sur les institutions à risque plus faible en demandant aux agences d'adapter les règles au risque et au modèle commercial.
• L'exigence d'adaptation pourrait rendre les règles plus efficaces et mieux ciblées, afin que les banques puissent servir les clients et les marchés locaux de manière plus flexible.
• Exiger des agences qu'elles expliquent leurs décisions d'adaptation augmente la transparence dans l'élaboration des règles.
• Les rapports d'appel au format court visent à réduire la paperasse et le coût de conformité pour les banques communautaires éligibles en vertu du ratio de levier des banques communautaires.
• Le rapport de modernisation est destiné à mettre à jour les pratiques de supervision (formation, technologie et structures) pour correspondre aux modèles commerciaux bancaires en évolution.

Point de vue des opposants#

• Une préoccupation est que l'exigence d'adaptation pourrait amener les agences à affaiblir les protections ou à appliquer des règles incohérentes entre les institutions, selon la manière dont le "risque" et le "modèle commercial" sont interprétés.
• Le projet de loi laisse des détails importants vagues — tels que la manière de mesurer le risque ou quand une règle différente est justifiée — donc la mise en œuvre pourrait être inégale.
• La révision de nombreuses règles des 7 dernières années pourrait imposer une lourde charge de travail aux agences et pourrait retarder d'autres travaux de supervision.
• Des rapports d'appel plus courts signifient que les superviseurs obtiennent moins d'informations deux fois par an des banques éligibles, ce qui pourrait affecter la qualité de la surveillance à moins que d'autres données ne comblent le vide.
• Il pourrait y avoir une incertitude juridique si l'adaptation amène les agences à adopter des approches qui pourraient entrer en conflit avec les lois qui exigent des normes particulières ; le projet de loi exige que les agences tiennent compte de l'intention législative mais ne résout pas les conflits.