Résumé#
Ce projet de loi crée une catégorie spéciale appelée « débiteur en détresse médicale » et offre aux personnes de cette catégorie de nouvelles protections en matière de faillite. Les principaux changements incluent une exemption de maison plus importante pour les débiteurs admissibles, la suppression ou l'assouplissement de certaines règles procédurales dans les affaires de Chapitre 7 et de Chapitre 13, une exception dans les règles de conseil en crédit et de prêts étudiants, une déclaration sous serment des dépenses médicales requise, et une règle stipulant que les faillites déposées sous cette catégorie ne doivent pas apparaître sur les rapports de crédit des consommateurs. L'objectif politique déclaré est de faciliter le soulagement de la faillite pour les personnes poussées dans l'endettement par des coûts médicaux.
Changements clés :
- Définit « dette médicale » et qui compte comme un « débiteur en détresse médicale » (principalement basé sur les factures médicales des 3 dernières années, la perte de revenus pour des raisons médicales, ou des responsabilités de soins).
- Permet à un débiteur en détresse médicale d'exempter jusqu'à 250 000 $ d'équité dans une maison (ou des intérêts résidentiels équivalents et des terrains de sépulture).
- Exempte les débiteurs en détresse médicale d'au moins une exigence administrative dans le Chapitre 7 et les ajoute à une exception dans les règles de confirmation du Chapitre 13 (affectant les règles de test de moyens ou de revenu disponible).
- Ajoute les débiteurs en détresse médicale à la disposition de conseil en crédit, et crée une exception liée à la décharge de prêts étudiants pour ces débiteurs.
- Exige une déclaration sous serment énumérant les dépenses médicales si un débiteur revendique le statut de détresse médicale.
- Exige que les agences de reporting des consommateurs excluent les informations sur les faillites concernant les débiteurs en détresse médicale des rapports de crédit.
- S'applique uniquement aux affaires de faillite déposées après que le projet de loi devienne loi.
Ce que cela signifie pour vous#
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Personnes avec de grandes factures médicales / Patients
- Si, au cours des trois années précédant le dépôt, vous aviez des factures médicales impayées supérieures au moindre de 10 % de votre revenu brut ajusté ou 10 000 $ (ou répondez aux autres conditions énumérées), vous pourriez être admissible en tant que « débiteur en détresse médicale ».
- Être admissible pourrait vous permettre de revendiquer un traitement spécial en matière de faillite : protection de l'équité de la maison plus importante, moins d'obstacles procéduraux, et éventuellement un traitement plus facile des prêts étudiants.
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Propriétaires ou personnes vivant dans une résidence
- Un déposant en détresse médicale peut exempter jusqu'à 250 000 $ d'équité totale dans une résidence (y compris certains intérêts coopératifs et terrains de sépulture). C'est une alternative aux règles d'exemption normales.
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Personnes avec des prêts étudiants
- Le projet de loi ajoute les débiteurs en détresse médicale aux dispositions de non-décharge des prêts étudiants d'une manière qui pourrait faciliter la recherche de décharge de prêts étudiants par ces débiteurs par la voie de « difficultés excessives ». L'étendue exacte dépendra de la manière dont les tribunaux appliqueront le changement.
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Déposants en faillite (Chapitre 7 et Chapitre 13)
- Certaines règles procédurales ou de test de moyens qui s'appliqueraient autrement peuvent ne pas s'appliquer aux débiteurs en détresse médicale. Cela pourrait faciliter l'admissibilité au Chapitre 7 ou la confirmation d'un plan de Chapitre 13 avec un traitement différent du revenu disponible.
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Rapports de crédit et crédit futur
- Si vous déposez une faillite en tant que débiteur en détresse médicale, le projet de loi stipule que les agences de reporting des consommateurs ne doivent pas inclure cette information de faillite dans les rapports des consommateurs. Cela pourrait aider à reconstruire le crédit mais ne prévient pas en soi d'autres dossiers publics ou prêteurs d'apprendre la faillite.
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Créanciers, hôpitaux et prêteurs
- Les créanciers pourraient faire face à des récupérations réduites de la part des débiteurs en détresse médicale, et les prêteurs/administrateurs pourraient avoir des limites sur l'utilisation des informations de reporting de crédit concernant ces faillites.
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Tribunaux et fiduciaires
- Les tribunaux de faillite et les fiduciaires devront appliquer la nouvelle définition et les règles spéciales pour les débiteurs admissibles et examiner la déclaration sous serment des dépenses médicales requises.
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Calendrier
- Le projet de loi n'affecte que les affaires de faillite déposées après l'entrée en vigueur de la loi.
Dépenses#
Aucune information disponible publiquement.
Domaines de coûts ou de budget possibles à surveiller (non estimés par le projet de loi) :
- Les changements pourraient réduire ce que les créanciers non garantis collectent, affectant les hôpitaux, les prestataires médicaux et les prêteurs.
- Les tribunaux et les fiduciaires pourraient avoir une charge de travail supplémentaire pour déterminer le statut de détresse médicale et examiner les déclarations sous serment des dépenses médicales.
- Les agences de reporting des consommateurs pourraient avoir besoin de modifier leurs systèmes pour supprimer certains dossiers de faillite.
- Effets potentiels sur le prêt hypothécaire ou les pratiques de prêt sur l'équité de la maison si plus de déposants conservent l'équité de la maison.
Point de vue des partisans#
Le projet de loi semble destiné à traiter les faillites causées par des dettes médicales en rendant le soulagement de la faillite plus accessible et en protégeant les actifs de base et le crédit pour les personnes accablées par les coûts de santé. Les arguments possibles en faveur du projet de loi incluent :
- Cela pourrait aider les gens à éviter de perdre des maisons ou d'autres actifs essentiels lorsque des factures médicales les poussent à la faillite.
- Cela pourrait supprimer les barrières procédurales qui rendent la faillite plus difficile pour les personnes devenues pauvres en raison de maladies ou de responsabilités de soins.
- Exclure les faillites en détresse médicale des rapports de crédit pourrait accélérer la récupération de crédit après la faillite et réduire les dommages à long terme causés par les dettes médicales.
- L'ajout d'une exigence de déclaration sous serment vise à prévenir les abus tout en permettant aux personnes réellement malades de se qualifier.
Point de vue des opposants#
Le texte du projet de loi soulève plusieurs préoccupations possibles et questions ouvertes :
- Une préoccupation est que le projet de loi pourrait réduire les récupérations pour les créanciers, y compris les hôpitaux et les prestataires médicaux, sans plan clair pour compenser ces pertes.
- Il n'est pas clair comment les changements de règles du Chapitre 7 et du Chapitre 13 fonctionneront en pratique ; l'interprétation des tribunaux comptera et pourrait créer des litiges sur l'admissibilité.
- La règle excluant ces faillites des rapports de crédit pourrait limiter les informations des prêteurs et pourrait affecter l'évaluation ou le prix du crédit ; il n'est pas clair à quel point l'exclusion sera appliquée aux dossiers publics.
- La définition de « débiteur en détresse médicale » inclut des dettes pour des parents non dépendants dans certains cas ; cela pourrait soulever des questions sur l'étendue de l'admissibilité.
- Le projet de loi n'a pas d'estimation fiscale publique jointe ici, donc l'impact sur le budget fédéral et les effets sur les États et les collectivités locales ne sont pas connus à partir du texte.