Résumé#
La Loi sur l'amélioration de l'adaptation de la réglementation des institutions financières modifierait quatre lois fédérales : la Loi sur la protection financière des consommateurs de 2010, la Loi sur les sociétés de portefeuille bancaires de 1956, la Loi sur la vérité dans les prêts et la Loi sur la croissance économique, le soulagement réglementaire et la protection des consommateurs. Son objectif déclaré est d'augmenter les seuils d'actifs auxquels certaines exigences pour les institutions financières s'appliquent. Elle a été introduite à la Chambre et n'est pas encore une loi ; il est incertain qu'elle soit adoptée.
- Elle changerait quatre seuils d'actifs de 10 milliards de dollars à 50 milliards de dollars.
- Les changements concernent la supervision du CFPB, les exigences de la règle Volcker, les règles sur les prêts hypothécaires qualifiés, ainsi que les exigences en matière de capital basé sur le levier et le risque.
- Les institutions ayant des actifs compris entre 10 milliards et 50 milliards de dollars sont le groupe le plus susceptible d'être affecté, mais d'autres conditions dans les lois peuvent également être importantes.
- Le projet de loi ne crée pas une nouvelle agence, un nouveau bénéfice, ni un impôt ou des frais.
Ce que cela signifie pour vous#
- Institutions financières : Certaines institutions dans la fourchette de 10 milliards à 50 milliards de dollars pourraient recevoir un traitement réglementaire différent. Pour la supervision du CFPB, le changement augmenterait le seuil d'actifs dans la disposition pertinente. Le projet de loi ne précise pas les obligations résultantes de chaque institution.
- Emprunteurs hypothécaires : Le projet de loi augmente le seuil d'actifs dans une disposition concernant le traitement des prêts hypothécaires qualifiés. Il ne promet pas de changements concernant la disponibilité des hypothèques, les prix ou les décisions d'approbation.
- Consommateurs en général : Le projet de loi ne change pas directement les droits des consommateurs ni ne crée un nouveau service pour les consommateurs. Le texte fourni ne montre pas exactement comment la supervision ou d'autres exigences changeraient pour chaque institution.
- Contribuables : Le projet de loi ne change pas les impôts ni n'affecte des fonds.
Argent#
Aucune information sur les coûts n'est disponible dans le matériel fourni.
- Le projet de loi n'autorise pas un montant de dépenses ou de personnel déclaré.
- Il pourrait changer les coûts de conformité des institutions ou la charge de travail des régulateurs, mais les documents ne fournissent aucune estimation.
Ce qui n'est pas clair#
- Les lois parentales ne sont pas fournies, donc les règles actuelles exactes et tous les effets de la modification de chaque seuil n'ont pas pu être vérifiés.
- Le projet de loi n'explique pas comment d'autres conditions dans ces lois interagissent avec les nouveaux seuils.
- Il ne donne pas de date d'entrée en vigueur ni de règles de transition.
- Il ne définit pas comment les actifs d'une institution sont mesurés pour ces changements.
- Il n'explique pas comment les institutions affectées par le seuil de supervision du CFPB seraient supervisées à la place.
Argument en faveur#
- Un argument possible en faveur du projet de loi est que le traitement réglementaire devrait tenir compte de la taille d'une institution, et que 10 milliards de dollars peuvent être un seuil trop bas.
- L'augmentation des seuils pourrait réduire le nombre d'institutions soumises à certaines exigences ou formes de supervision.
- Le projet de loi utilise le même seuil plus élevé dans quatre domaines, plutôt que d'effectuer des augmentations séparées pour chacun.
Argument contre#
- Une préoccupation est que les institutions ayant des actifs aussi élevés que 50 milliards de dollars pourraient recevoir un traitement différent en vertu de dispositions actuellement liées à un seuil de 10 milliards de dollars.
- Le projet de loi n'explique pas pourquoi 50 milliards de dollars est le bon seuil ni comment le changement affecterait la supervision et la conformité.
- Sans les lois parentales et les détails sur d'autres conditions, il est difficile de dire quelles institutions changeraient de statut et ce que cela signifierait en pratique.