Programme pilote de crédit supplémentaire FHA

Résumé#

Ce projet de loi ordonne au ministère du Logement et du Développement urbain (HUD) de mettre en œuvre un programme pilote en vertu de l'article 258 de la Loi nationale sur le logement. Le pilote testera l'utilisation de modèles de notation de crédit disponibles commercialement qui incluent des données "supplémentaires" (au lieu du terme précédent "alternatif") pour aider à évaluer la solvabilité des emprunteurs hypothécaires et des emprunteurs potentiels. La participation est facultative : les emprunteurs doivent se voir offrir un choix clair d'adhésion. Le HUD doit sélectionner le ou les modèles dans un délai d'un an après l'entrée en vigueur du sous-article et consulter l'Association nationale des prêts hypothécaires. Le pilote ne peut pas être utilisé pour des hypothèques dont les produits remboursent ou paient un prêt existant sur la même propriété. Les créanciers hypothécaires participant au pilote doivent donner des avis expliquant l'option, comment le modèle pilote diffère des modèles habituels de la FHA, et les agences de conseil en logement approuvées par le HUD à proximité. Les prêteurs participants doivent également fournir des informations permettant aux emprunteurs de comparer les résultats du modèle pilote et du modèle standard de la FHA. Le projet de loi permet aux emprunteurs qui choisissent de participer au pilote de demander ultérieurement une évaluation de leur solvabilité en utilisant d'autres informations. Les informations sur les modèles propriétaires n'ont pas besoin d'être divulguées. Le HUD doit faire rapport au Congrès sur de nombreux éléments, y compris les taux de participation, les taux d'approbation, les données démographiques, les effets pour les emprunteurs ayant des dossiers de crédit minces ou inexistants, l'efficacité du pilote à prédire les défauts, et tout impact sur le Fonds d'assurance hypothécaire mutuel. Le HUD peut limiter la participation. Le projet de loi autorise des crédits spécifiques pour la mise en œuvre du pilote.

Ce que cela signifie pour vous#

  • Si vous êtes un emprunteur potentiel avec peu ou pas d'historique de crédit, les prêteurs participant au pilote doivent vous offrir le choix d'opter pour un modèle de notation de crédit utilisant des données supplémentaires.
  • Les prêteurs doivent fournir un avis qui explique l'option, les types de données supplémentaires utilisées, les agences de conseil en logement approuvées par le HUD à proximité, et une comparaison côte à côte des résultats du modèle pilote et du modèle standard de la FHA.
  • Choisir le pilote est volontaire. Vous pouvez demander ultérieurement une souscription basée sur d'autres informations de crédit.
  • Le HUD peut limiter le nombre de prêts ou de prêteurs pouvant participer au pilote.

Dépenses#

  • Le texte du projet de loi autorise 3 000 000 $ pour l'exercice fiscal 2023 afin d'établir et de mettre en œuvre le pilote, et 1 500 000 $ pour chacun des exercices fiscaux 2024 à 2027 pour la mise en œuvre du pilote.
  • Aucune information disponible publiquement sur les effets nets projetés sur le Fonds d'assurance hypothécaire mutuel ou les coûts totaux du budget fédéral au-delà de ces autorisations n'est fournie dans le texte du projet de loi.

Point de vue des partisans#

  • Le projet de loi déclare que son objectif est "d'examiner et d'évaluer les avantages" de l'utilisation de modèles de notation de crédit qui utilisent des données supplémentaires. Il exige que le HUD fasse rapport sur les bénéfices pour les emprunteurs ayant des dossiers de crédit minces ou inexistants et comment. Les partisans, comme le reflètent les objectifs déclarés du projet de loi et les exigences de rapport, s'attendent à ce que le pilote teste si des données supplémentaires peuvent améliorer l'accès au crédit hypothécaire pour les emprunteurs ayant des historiques de crédit limités et à mesurer cet effet.

Point de vue des opposants#

  • Le projet de loi exige que le HUD évalue l'impact du pilote sur le Fonds d'assurance hypothécaire mutuel, si les revenus du pilote compensent le risque, et si le pilote affecte l'accès d'autres emprunteurs aux produits de la FHA. Ces évaluations requises indiquent des préoccupations concernant les risques potentiels pour le fonds et les effets possibles sur les emprunteurs non participants.
  • Aucune information disponible publiquement sur une opposition organisée ou des objections spécifiques n'est incluse dans le texte du projet de loi.