Résumé#
La Loi sur les prêts hypothécaires de la promesse américaine créerait un nouveau programme fédéral de prêts hypothécaires géré par le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD). Son objectif déclaré est de fournir des prêts aux acheteurs de maison éligibles pour la première fois ; le projet de loi ne garantit pas que le HUD accordera des prêts ou que quiconque en recevra un. Il n'est pas encore devenu loi.
- Le HUD peut accorder des prêts à taux fixe de 30 ans aux emprunteurs éligibles. Le taux ne peut pas être supérieur au taux suffisant pour couvrir le coût du prêt en vertu de la Loi sur la réforme du crédit fédéral.
- Les emprunteurs doivent être des acheteurs de maison pour la première fois qui n'ont jamais possédé de résidence principale, détenir un compte de promesse de propriété, suivre un conseil en logement approuvé par le HUD et avoir un score de crédit d'au moins 500.
- La maison doit être la résidence principale de l'emprunteur et coûter au maximum le prix d'achat médian d'une maison unifamiliale dans la région, tel que déterminé par le HUD, avec des ajustements possibles.
- Les achats éligibles incluent des maisons unifamiliales et des unités de condominium, ainsi que certains maisons manufacturées. Pour une maison manufacturée dans une communauté à but non lucratif, gouvernementale ou détenue par des résidents, le bail du site doit durer plus longtemps que le prêt ou fournir un droit permanent d'occuper le site.
- Une famille éligible est définie comme une ou deux personnes. Le projet de loi autorise le Congrès à allouer les sommes nécessaires, mais ne prévoit pas lui-même un montant spécifique.
Ce que cela signifie pour vous#
- Acheteurs potentiels pour la première fois : Si vous remplissez les conditions du projet de loi, le HUD pourrait vous accorder un prêt hypothécaire. Le projet de loi n'exige pas que le HUD offre un prêt, ni ne précise comment postuler, comment les emprunteurs seraient choisis, ou combien de prêts seraient disponibles.
- Acheteurs de maisons manufacturées : Le projet de loi inclut certains achats de maisons manufacturées, mais impose des conditions sur la propriété et le titre de la maison et du terrain en tant que biens réels, ou si la maison se trouve dans une communauté qualifiée avec un bail suffisamment long ou un droit permanent d'occuper le site.
- Autres acheteurs de maisons : Le prêt est limité à une résidence principale dans la limite de prix de la zone du HUD. Le projet de loi ne crée pas un avantage général pour les acheteurs de maisons ni ne modifie les droits hypothécaires existants.
- Contribuables : Le Congrès pourrait allouer de l'argent pour faire fonctionner le programme. Le projet de loi ne fixe pas de montant de dépenses.
- Personnes cherchant un compte de promesse de propriété : Le projet de loi exige que les emprunteurs en détiennent un mais ne crée ni ne définit le compte. Il n'est pas clair comment quelqu'un pourrait en obtenir un.
Argent#
Le projet de loi autorise des allocations selon les besoins, mais ne fournit aucune estimation de coût ou montant de financement spécifique.
- Le HUD peut accorder des prêts ; le projet de loi n'exige pas un nombre ou une valeur totale de prêts fixés.
- Chaque prêt éligible doit avoir un taux fixe ne dépassant pas le taux suffisant pour couvrir son coût en vertu de la Loi sur la réforme du crédit fédéral.
- Le projet de loi ne précise pas le montant de l'acompte au-delà d'exiger un minimum de 3,5 pour cent, ni ne dit si les emprunteurs paieraient des frais.
Ce qui n'est pas clair#
- Le projet de loi n'explique pas ce qu'est un compte de promesse de propriété, qui le fournirait, ou comment un acheteur pourrait en obtenir un.
- Il donne au HUD le pouvoir d'accorder des prêts mais ne fixe pas de règles de demande, de critères de sélection au-delà de l'éligibilité des emprunteurs, de délais, de droits d'appel, ou d'arrangements de service de prêt.
- Le HUD établirait les limites de prix de la zone et tout ajustement. Le projet de loi ne précise pas comment ces limites seraient calculées.
- Le projet de loi ne dit pas comment le programme s'intégrerait aux programmes de prêts hypothécaires existants.
- Le projet de loi est à un stade précoce et pourrait ne pas passer. Il n'inclut pas de date de début ni de plan de financement détaillé.
Arguments en faveur#
- Le projet de loi semble destiné à rendre le crédit hypothécaire disponible pour certains acheteurs pour la première fois, y compris des personnes avec des scores de crédit aussi bas que 500, si elles remplissent les autres conditions.
- Un prêt à taux fixe de 30 ans pourrait rendre les paiements plus prévisibles qu'un prêt avec un taux d'intérêt variable.
- Exiger un conseil en logement et un acompte pourrait encourager la préparation avant l'achat.
- Inclure certaines maisons manufacturées pourrait offrir aux acheteurs éligibles plus d'options de logement.
Arguments contre#
- Le HUD peut, mais n'est pas obligé, d'accorder des prêts. Sans un niveau de financement requis ou un objectif de prêt, les acheteurs éligibles pourraient ne pas savoir si des prêts seront disponibles.
- Le projet de loi n'explique pas le compte de promesse de propriété requis, une condition d'éligibilité qui pourrait déterminer qui peut postuler.
- La limite de taux est liée à la couverture des coûts de prêt, mais le projet de loi ne précise pas le taux que les emprunteurs paieraient ni comment les coûts seraient calculés pour ce programme.
- Le projet de loi laisse des détails opérationnels importants au HUD ou ne les aborde pas, y compris les demandes, le service de prêt, et comment les acheteurs pourraient contester une décision.