Loi sur l'accès équitable aux salaires gagnés

Résumé#

Ce projet de loi établit des règles pour les entreprises qui permettent aux travailleurs de recevoir leur salaire en avance, souvent appelé accès aux salaires gagnés (ASG). Ses principaux changements exigent une option sans frais, des divulgations claires, des limites sur les méthodes de recouvrement et un traitement de la vie privée en vertu d'une loi fédérale. L'objectif général est de protéger les consommateurs qui utilisent les services d'ASG et de créer un ensemble de règles fédérales pour ces services.

• Option sans frais : Si un fournisseur facture des frais pour un paiement anticipé, il doit également offrir le même montant au travailleur gratuitement.
• Règles de divulgation : Les fournisseurs doivent fournir des informations claires avant l'inscription et à nouveau avant chaque versement (montant, frais, pourboires, numéro de compte et comment/quand le fournisseur sera payé).
• Limites de recouvrement : Les fournisseurs ne peuvent pas poursuivre en justice, arbitrer, utiliser des agences de recouvrement, ou vendre le paiement attendu du consommateur pour recouvrer des salaires versés, sauf si le consommateur a menti sciemment.
• Protections des consommateurs : Les fournisseurs doivent permettre une annulation facile sans pénalité, avoir un processus de règlement des litiges pour les consommateurs, rembourser les frais de découvert causés par les tentatives de retrait du fournisseur, et ne peuvent pas signaler d'activité aux agences de crédit.
• Statut de la vie privée : Les fournisseurs sont considérés comme des « institutions financières » en vertu d'une loi fédérale sur la vie privée (sous-titre A de Gramm‑Leach‑Bliley), ce qui déclenche certaines obligations en matière de vie privée.
• Préemption fédérale et élaboration de règles : Les États ne peuvent pas traiter les services d'ASG conformes comme des crédits ou des prêts ni traiter les fournisseurs comme des prêteurs ; le Bureau de protection financière des consommateurs (Bureau) doit émettre des règles dans les 180 jours suivant le début de la loi.

Ce que cela signifie pour vous#

• Travailleurs / Consommateurs

  • Vous devez vous voir offrir un moyen sans frais d'obtenir le même paiement anticipé si un fournisseur facture des frais.
  • Vous devriez voir des divulgations claires avant de vous inscrire et avant chaque transfert de paiement anticipé, y compris les frais totaux et tout pourboire.
  • Vous pouvez arrêter les services d'ASG récurrents sans payer de frais d'annulation.
  • Les fournisseurs ne peuvent pas vous poursuivre, envoyer des agences de recouvrement, ou signaler votre utilisation de l'ASG aux agences de crédit pour recouvrer des montants impayés (sauf en cas de fraude).
  • Si une tentative de retrait d'un fournisseur entraîne des frais de découvert, le fournisseur doit rembourser ces frais.

• Entreprises d'accès aux salaires gagnés

  • Doivent ajouter et maintenir une option gratuite en plus de toute option payante.
  • Doivent mettre en œuvre les divulgations requises, les procédures de litige et les règles sur les pourboires et les paiements.
  • Ne peuvent pas utiliser les outils habituels de recouvrement de créances pour récupérer des montants auprès des consommateurs.
  • Sont considérées comme des institutions financières pour certaines règles fédérales sur la vie privée, ce qui peut nécessiter des avis et des protections en matière de vie privée.

• Employeurs et fournisseurs de paie

  • Le projet de loi exclut les employeurs qui avancent directement des salaires et les fournisseurs de paie qui ne facilitent que la paie des employeurs d'être considérés comme des fournisseurs d'ASG.
  • Les fournisseurs peuvent partager les dates et montants des transactions avec les employeurs si le fournisseur a un contrat avec cet employeur.

• Gouvernements d'État et locaux

  • Les États ne peuvent pas traiter les services d'ASG qui respectent cette loi comme des prêts ni traiter les fournisseurs comme des prêteurs.
  • Les États conservent l'autorité d'appliquer les lois générales (fraude, contrats, fiscalité, pratiques déloyales) et peuvent les appliquer aux activités d'ASG.

• Régulateurs

  • Le Bureau doit rédiger des règles d'application dans les 180 jours suivant l'adoption.

Dépenses#

Aucune information disponible publiquement.

• Le projet de loi lui-même n'inclut pas de note fiscale dans le texte fourni.
• Domaines de coût probables (non estimés dans le projet de loi) : élaboration de règles et supervision par le Bureau ; mises à jour de conformité et technologiques pour que les fournisseurs ajoutent des options gratuites, des systèmes de divulgation, de gestion des litiges et des mesures de protection de la vie privée ; coûts juridiques ou administratifs possibles liés aux questions de préemption des États.
• Le projet de loi exige que les fournisseurs remboursent les frais bancaires des consommateurs dans certains cas, ce qui peut créer des coûts directs pour les fournisseurs.

Point de vue des partisans#

Le texte du projet de loi suggère ces raisons pour lesquelles quelqu'un pourrait le soutenir :

• Le projet de loi semble destiné à protéger les travailleurs contre les frais surprises et les méthodes de recouvrement agressives en rendant l'accès sans frais disponible lorsque des options payantes existent.
• Il pourrait être perçu comme une amélioration de la transparence en exigeant des divulgations claires avant la transaction et récurrentes concernant les frais, les pourboires et les attentes de paiement du fournisseur.
• Les règles contre les poursuites ou l'utilisation d'agences de recouvrement peuvent être destinées à prévenir les préjudices aux consommateurs à faible revenu qui utilisent des services de paiement anticipé.
• Traiter les fournisseurs comme des institutions financières en vertu des règles de confidentialité de Gramm‑Leach‑Bliley pourrait être perçu comme un renforcement des protections des données des consommateurs.
• La préemption fédérale de la classification des États de l'ASG comme crédit vise à créer une norme nationale uniforme pour ces services.

Point de vue des opposants#

D'après le texte du projet de loi, voici des préoccupations et des compromis possibles :

• Une préoccupation est que l'interdiction des outils de recouvrement courants (poursuites, arbitrage, agences de recouvrement, vente de créances) pourrait rendre plus difficile pour les fournisseurs de récupérer des pertes, ce qui pourrait modifier leurs modèles commerciaux ou la disponibilité des produits d'ASG.
• Le projet de loi ne fournit pas d'estimations de coûts, il est donc peu clair combien la conformité (technologie, personnel, mesures de protection de la vie privée) coûtera aux fournisseurs et si ces coûts pourraient être répercutés sur les consommateurs ou les employeurs.
• La préemption des lois des États qui traitent l'ASG comme un crédit pourrait supprimer les protections ou la supervision au niveau des États que certains États appliquent actuellement ; l'effet pratique sur l'application est incertain.
• L'exigence que les fournisseurs soient traités comme des institutions financières pour un sous-titre fédéral sur la vie privée pourrait créer une complexité juridique quant aux autres règles fédérales qui s'appliquent ou à la manière dont les lois sur la vie privée des États interagissent.
• Certains termes et processus dans le projet de loi, tels que la manière dont les fournisseurs doivent « déterminer raisonnablement » les salaires gagnés ou comment les limites sur les demandes sont calculées, ne sont pas entièrement détaillés et peuvent nécessiter l'élaboration de règles par le Bureau pour être mises en œuvre de manière cohérente.