S-6, Loi fédérale sur l'harmonisation du droit civil, no 4, modifierait les lois fédérales existantes, y compris la Loi sur les banques, la Loi sur les associations de crédit coopératif, la Loi sur les compagnies d'assurance et la Loi sur les sociétés de fiducie et de prêt. Son objectif déclaré est de faire en sorte que les versions anglaise et française des lois fédérales reflètent à la fois le droit commun et le droit civil du Québec. Les changements décrits ici sont proposés ; le matériel fourni ne donne pas de date de début.
Le projet de loi réviserait les règles pour les banques, les associations de crédit, les assureurs et les sociétés de fiducie et de prêt concernant les valeurs mobilières, les administrateurs, les auditeurs, les dossiers, les prêts et d'autres activités.
Il interdirait généralement aux prêteurs concernés de faire ou de refinancer certains prêts résidentiels canadiens lorsque le prêt plus les hypothèques ou les hypothèques de rang égal ou supérieur dépasseraient 80 % de la valeur de la propriété. Les exceptions décrites incluent certains prêts soutenus par le gouvernement fédéral avec une limite différente et des hypothèques de reprise.
Il changerait les règles de consommation pour certains produits financiers, y compris les ventes par l'intermédiaire d'affiliés ou d'intermédiaires, les renouvellements hypothécaires et les remises partielles lorsque certains prêts non garantis sont remboursés par anticipation.
Il changerait la manière dont les institutions financières peuvent accepter des dépôts en tant qu'agents, agir dans des rôles fiduciaires tels que fiduciaire ou administrateur de succession, et faire respecter des garanties sur des biens.
Il changerait les règles concernant les procurations des actionnaires et des membres, les demandes d'informations sur le registre et l'accès des auditeurs aux dossiers. Il limiterait également les informations protégées que les fonctionnaires peuvent divulguer au Commissaire à l'intégrité du secteur public et restreindrait le travail de certains anciens titulaires de charge pendant un an.
Le projet de loi modifie les lois existantes ; le matériel fourni ne décrit aucune nouvelle agence ou service de première ligne. Les textes complets des lois parentes n'ont pas été fournis, donc la loi actuelle n'a pas pu être vérifiée par rapport à ces changements proposés.
Emprunteurs : Si vous cherchez un prêt couvert pour acheter, rénover ou améliorer une propriété résidentielle canadienne, la limite proposée de 80 % pourrait restreindre le montant du prêt. Les exceptions sont importantes, et le projet de loi décrit une limite différente en vertu de la loi fédérale comme une possible exception.
Clients d'institutions financières : Certaines institutions devraient suivre les règles de consommation lors de l'organisation de ventes par l'intermédiaire de certains affiliés ou intermédiaires. Certains clients recevraient des informations prescrites sur le renouvellement hypothécaire ou une remise partielle lors du remboursement anticipé d'un prêt non garanti éligible. La couverture exacte dépend du type d'institution et de prêt.
Actionnaires et membres d'associations de crédit : Le projet de loi établirait des règles pour la nomination et la révocation des procurations, y compris une date limite de dépôt possible de 48 heures avant une réunion, excluant les samedis et les jours fériés. Certaines personnes pourraient demander des informations supplémentaires sur le registre par affidavit et paiement d'un frais raisonnable.
Institutions financières et leur personnel : Le projet de loi changerait les activités et les devoirs autorisés, y compris l'accès aux dossiers pour les auditeurs. Pour certaines institutions couvertes, il interdirait d'agir au Canada en tant qu'exécuteur testamentaire, fiduciaire ou autre fiduciaire similaire, et restreindrait l'action en tant qu'agent pour des dépôts de moins de 150 000 $, sous réserve de règlements.
Fonctionnaires et anciens titulaires de charge publique : Les fonctionnaires ne pourraient pas divulguer d'informations protégées spécifiées au Commissaire, et le Commissaire ne pourrait pas les utiliser s'il les recevait. Pendant un an avant leur dernier jour en fonction, les anciens titulaires de charge publique ne pourraient pas accepter certains emplois ou contrats avec une entité avec laquelle ils ont traité directement et de manière significative dans le cadre de leur rôle officiel.
Aucune information disponible publiquement. Le matériel fourni ne contient aucune estimation du coût public du projet de loi, des économies ou des effets sur les revenus.
Certaines demandes d'informations sur le registre exigeraient que le demandeur paie un frais raisonnable à l'institution.
Le projet de loi ajouterait ou changerait des devoirs pour les institutions réglementées, mais le coût du personnel, de la conformité ou de l'application n'est pas précisé.
Le matériel fourni est incomplet : il omet ou tronque plusieurs dispositions, y compris de larges plages de clauses, et ne décrit pas complètement les règles de coordination du projet de loi.
Aucune date de début générale ou conditions de commencement ne sont fournies.
De nombreux détails dépendent de futurs règlements, y compris des exceptions, des conditions et des informations prescrites. Ces règles ne sont pas fournies.
Le matériel n'explique pas comment les changements proposés interagiraient avec tous les programmes ou règles existants. Les textes complets des lois parentes n'ont pas été fournis pour comparaison.
Le projet de loi semble destiné à faire fonctionner les lois fédérales de manière plus cohérente dans les provinces de common law et au Québec, y compris en alignant les termes juridiques dans les versions anglaise et française.
Un argument possible pour la limite de prêt est qu'elle fixe un maximum clair pour les prêts résidentiels couverts, tout en préservant les exceptions déclarées pour certains programmes fédéraux et les hypothèques de reprise.
Les règles de consommation proposées pourraient soumettre certaines ventes de produits par l'intermédiaire d'affiliés à des protections qui s'appliquent aux institutions, et exiger des informations ou des remises pour certains emprunteurs.
Des règles mises à jour pour les procurations, les registres et les audits pourraient clarifier comment les actionnaires, les membres et les auditeurs obtiennent des informations.
Le projet de loi change les règles dans de nombreuses lois financières, mais le matériel fourni est incomplet et ne donne aucune estimation globale des coûts ou de date de début. Cela rend ses effets globaux difficiles à évaluer.
Certaines règles proposées sur le prêt garanti et l'application pourraient affecter les emprunteurs, les propriétaires et d'autres créanciers. Le matériel ne fournit pas un compte rendu complet de la manière dont toutes ces règles fonctionneraient en parallèle avec la loi provinciale.
Le projet de loi empêcherait l'utilisation par le Commissaire d'informations privilégiées ou confidentielles spécifiées, même si elles sont divulguées. Une préoccupation est que cela pourrait limiter les informations disponibles lors d'une enquête.
La restriction d'un an sur le travail de certains anciens titulaires de charge avec des entités avec lesquelles ils ont traité directement et de manière significative pourrait limiter leurs options d'emploi ou de contrat ; le matériel fourni n'explique pas comment la restriction serait appliquée en pratique.